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Module 5 : Trouver un financement

Etape : 4 / 5


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Quelles sont les garanties supplémentaires que peuvent me demander la banque ?


Le métiers du banquier est de minimiser les risques qu'encours la banque sur le prêt qu'ils vont vous octroyer.

Le prêt sera souvent cautionné sur le bien financé lui-même mais la banque ne prendra qu'un pourcentage de la valeur de ce bien en garantie (bien souvent 70%), elle va donc chercher à compléter sa garantie par d'autres moyens.

Ce complément de garantie dépendra de votre situation et au final sera souvent un mixte de garantie.


Quelles sont les garanties supplémentaires que peuvent me demander la banque ?

Dans ce cas là, la banque va souvent faire appel à un organisme de cautionnement externe ou parfois interne. (Crédit Logement, CMH, CAMCA...). Ces organismes, moyennant finance, certifient votre solvabilité auprès de la banque. Généralement, une validation de leur part vaut pour acceptation de votre prêt.

Si vous apportez les 30% restants en garantie, il n'y aura généralement pas de problème mais l'objectif, quand on veut investir est d'essayer d'utiliser au maximum le levier bancaire en injectant le moins possible de son apport.

Si vous avez les 30%, le banquier peut vous demander d'en injecter une partie mais ce qui l’intéressera le plus c'est de vous faire investir dans d'autres produits proposés par la banque comme une assurance vie par exemple. La banque nantira alors le contrat en garantie sur le prêt. A savoir que vous pourrez généralement lever la garantie quand vous aurez remboursé une partie de votre prêt (souvent du montant du nantissement). Ce produit pourra alors être re-nantit sur un autre prêt.

Si vous avez un autre bien sur lequel il n'y a plus de crédit en cours (votre résidence principale ou un autre bien locatif), certaines banques acceptent de prendre un hypothèque sur cet autre bien.

C'est une piste qu'il ne faut évaluer qu'en dernier recours car le bien ainsi hypothéqué ne pourr plus être vendu facilement.

Tout comme la garantie sur un autre bien, c'est une garantie non recommandable et peu utilisée par les banques car c'est un acte lourd.

La banque peut prendre un garant externe personne physique sur votre prêt. Le garant s'engage de manière non-réversible à payer à la banque tout montant exigé sous 15 jours (garantie de première demande). Le sérieux, l'age et l'endettement de la caution seront des facteurs importants dans le choix de la banque d'utiliser cette méthode.





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